دليلك للاقتراض بحكمة

نحن في البنك التجاري الدولي، ندرك أن الاقتراض يمكن أن يكون جزءاً ضرورياً لتحقيق أهدافك المالية. سواء كنت تخطط للحصول على قرض لشراء منزل، أو شراء سيارة، أو أي تمويل لهدف آخر، فإن الاقتراض بحكمة يساعد في الحفاظ على الاستقرار المالي وعلى المدى الطويل. إليك بعض النقاط الرئيسية التي يجب مراعاتها:

- قارن بين خيارات القروض: قبل الالتزام، خذ الوقت لمقارنة خيارات القروض المختلفة. قم بتقييم أسعار الفائدة، وشروط السداد، وأي رسوم مرتبطة. يمكن للقليل من البحث أن يساعدك على العثور على الخيار الأنسب لاحتياجاتك.

- فهم أسعار الفائدة: تؤثر أسعار الفائدة إلى حد بعيد على المبلغ الذي ستقوم بسداده. القروض ذات أسعار الفائدة المنخفضة تكون عادة أكثر تكلفة على المدى الطويل. ومع ذلك، تحقق دائماً مما إذا كان السعر ثابتاً أو متغيراً، حيث سيؤثر ذلك على تكاليف السداد الخاصة بك.

- مراجعة شروط السداد: التخطيط المسبق ضروري. تأكد من إدراج سداد القرض في ميزانيتك الشهرية. وننصحك بإعداد دفعات تلقائية لراحتك ولتجنب الرسوم المتأخرة.

- تجنب الاقتراض الزائد: قبل الاقتراض، ألقِ نظرة فاحصة على دخلك ونفقاتك والديون الحالية. اقترض فقط ما تحتاجه وما يمكنك سداده على نحو مريح.

يجب ألا يكون الاقتراض مرهقاً. من خلال النظر بعناية في كل هذه العوامل، يمكنك اتخاذ قرارات حكيمة تتماشى بشكل جيد مع أهدافك المالية.

لمساعدتك بشكل أكبر، جمعنا لك بعض الأسئلة الشائعة التي قد تجدها مفيدة أثناء استكشاف خيارات الاقتراض المتاحة لك:

- ما هو القسط الشهري المتساوي (EMI) ؟
القسط الشهري المتساوي هو مبلغ ثابت تدفعه للمُقرض – مثل البنك – في تاريخ محدد كل شهر. يشمل هذا القسط كلاً من أصل القرض والفائدة المستحقة عليه. يتم هيكلة هذه الأقساط بحيث يتم سداد كامل القرض خلال فترة زمنية محددة مسبقاً.

- ما هو معدل عبء المديونية (DBR) ؟
يُستخدم معدل عبء المديونية لتحديد ما إذا كنت قادراً على إدارة دفعاتك الشهرية وسداد ديونك بشكل مريح. يُحسب بقسمة إجمالي التزاماتك الشهرية (بما في ذلك جميع الأقساط الشهرية و5% من إجمالي حد بطاقة الائتمان) على إجمالي دخلك الشهري. ويُعطى كنسبة مئوية. في دولة الإمارات، يُحدد الحد الأقصى لهذا المعدل بـ50% لضمان عدم تحميلك ديوناً تتجاوز قدرتك على السداد.

- ما هو التقرير الائتماني؟
يعكس التقرير الائتماني سجل اقتراضك وسدادك السابق، مما يساعد المقرضين على تقييم مدى قدرتك على سداد القرض – أي "جدارتك الائتمانية". يؤثر هذا التقرير على أسعار الفائدة وشروط القروض التي قد تُعرض عليك. في دولة الإمارات العربية المتحدة، تقوم شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) بجمع هذه المعلومات من البنوك والمؤسسات المالية. وقد يراجع المُقرض هذا التقرير عند تقديمك على تمويل، لذا يُنصح بمراجعته بنفسك مسبقاً.

- ما هو التسعير القائم على المخاطر؟
يعني التسعير القائم على المخاطر أن المقرضين يقدمون أسعار فائدة مختلفة بناءً على سجل الشخص المالي. فإذا كان لديك تاريخ جيد في سداد الدفعات، فمن المرجح أن تحصل على سعر فائدة أقل مقارنة بشخص تخلف عن السداد في الماضي.

- ما هو تأجيل السداد (Deferment) ؟
تأجيل السداد هو إمكانية تأجيل دفع القسط الشهري لفترة محددة. في معظم الحالات، يمكن تأجيل قسطين كحد أقصى في السنة، وغالباً لا يمكن أن يكونا في شهرين متتاليين. من المهم الانتباه إلى أن هذا الخيار قد يترتب عليه رسوم إضافية.

- ما هي رسوم السداد المبكر؟
رسوم السداد المبكر هي مبلغ يتم دفعه إذا قررت سداد القرض كاملاً قبل انتهاء مدته المتفق عليها. عادة ما تكون هذه الرسوم بنسبة 1% من المبلغ المتبقي، إلا أن النسبة قد تختلف حسب نوع القرض.

- ما الفرق بين سعر الفائدة الثابت وسعر الفائدة المتناقص؟
سعر الفائدة الثابت يتم حسابه على كامل مبلغ القرض طوال مدة السداد، دون الأخذ بعين الاعتبار المبالغ التي تم سدادها بالفعل. أما سعر الفائدة المتناقص، فيُحسب شهرياً على الرصيد المتبقي من القرض، ما يعني أن مبلغ الفائدة ينخفض تدريجياً مع سدادك لأقساط القرض.

قد تبدو الفائدة الثابتة أقل عند النظر إليها أول مرة، لكنها قد تكلف أكثر على المدى الطويل. للمقارنة، يمكنك ضرب السعر الثابت في 1.8% للحصول على ما يعادله كنسبة فائدة متناقصة تقريبية.

- ما هو التأمين على الحياة المرتبط بالقرض؟
التأمين على الحياة المرتبط بالقرض هو دفعة لمرة واحدة تهدف إلى حماية كل من المقترض والبنك. يقوم هذا التأمين بتغطية القرض في حال وقوع أحداث غير متوقعة للمقترض خلال فترة سداد القرض.